Người thừa hưởng trong các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng niên kim, hay các kế hoạch về hưu được gọi là beneficiaries. Dưới đây là bài giải thích và các lưu ý khi điền tên người thừa hưởng trong các hợp đồng bảo hiểm.
Contingent beneficiary
Trong từ điển, contingent có nghĩa là "subject to chance" tức là "tùy cơ hội", hoặc "conditional" tức là "tùy theo điều kiện".
Trong hợp đồng bảo hiểm, chữ "contingent" hay được thấy trong "contingent beneficiary" hoặc "contingent owner".
"Primary beneficiary" tức là những người đầu tiên được hưởng tiền tử trong hợp đồng bảo hiểm, trong di chúc, ủy thác hoặc trong các kế hoạch về hưu.
"Contingent beneficiary" (còn được coi là "secondary beneficiary" -người thừa hưởng ở tầng thứ hai) là người thừa hưởng tiếp theo nếu như tất cả người thừa hưởng ở tầng thứ nhất "primary" đều mất hoặc không xác định được tình trạng. Contingent beneficiary sẽ không nhận được gì cả nếu như primary beneficiaries đã chấp nhận tài sản.
Ví dụ như trong hợp đồng bảo hiểm, ngài Arson ghi tên vợ của mình Mary là primary beneficiary, và 2 đứa con là contingent beneficiaries. Nếu như ngài Arson mất, Mary là người nhận được tiền tử đền bù, 2 đứa con không nhận được gì cả. Nếu như ngài Arson và Mary cùng mất trong tai nạn xe, thì khi ấy vì Mary đã mất nên tiền tử được đền cho 2 con.
 |
| Source: WallStreetMojo |
Contingent beneficiary có thể là người, một tổ chức, gia sản của bạn, tổ chức từ thiện, hoặc ủy thác (trust). Và thông thường, nhiều người ghi tên người thân trong gia đình, bà con hoặc bạn thân vào danh sách "contingent beneficiary".
Nếu bạn không ghi tên ai vào phần Contingent beneficiary thì nếu trường hợp Primary Beneficiaries mất thì số tiền tử bồi thường sẽ được đền vào gia sản của bạn (estate). Và khi đó, Tòa án sẽ phân xử theo di chúc nếu bạn có di chúc, còn nếu không có di chúc thì Tòa sẽ xử theo Luật không di chúc của tiểu bang (Intestacy Laws).
Minor beneficiary
Tuy nhiên, còn một vấn đề xảy ra nữa nếu như 2 con của ngài Arson là "minor"- trẻ vị thành niên- tùy theo luật của mỗi tiểu bang là dưới 18 hoặc 21 tuổi. Nếu như ngài Arson và vợ Mary mất, thì 2 con vốn là contingency beneficiary sẽ được nhận tiền tử bồi thường. Thế nhưng vì dưới độ tuổi thành niên quy định, 2 con sẽ không được nhận tiền đền bù.
Công ty bảo hiểm không cấm bạn để tên trẻ vị thành niên trong phần thừa hưởng, thế nhưng, bạn KHÔNG NÊN để tên trẻ em vị thành niên vào phần này. Theo luật, trẻ vị thành niên (minor) không được quyền nhận quà hay một phần gia sản của người mất cho đến khi nào họ đủ tuổi thành niên (18 hoặc 21 tùy tiểu bang).
 |
| Source: ElderLawAnswers |
Do đó, khi khách hàng mất, con dưới tuổi thành niên sẽ không được nhận tiền đền bù. Bên cạnh đó, quá trình bồi thường cũng bị phức tạp hóa bởi nhiều luật lệ.
Vì lý do này, người chủ sở hữu hợp đồng có thể chọn một người lớn để quản lý tiền bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm cho đến khi nào trẻ vị thành niên đủ tuổi quy định để chịu trách nhiệm về số tiền ấy. Nếu như bạn không chỉ định một người lớn làm người giám hộ hợp pháp, công ty bảo hiểm sẽ phải yêu cầu thủ tục giám hộ đối với tài sản của trẻ vị thành niên, và quá trình này sẽ kéo dài và tốn kém tiền bạc.
Nếu như không có thủ tục giám hộ này, số tiền đền bù sẽ được giữ lại trong hợp đồng cho đến khi trẻ đạt độ tuổi quy định -- và thời gian kể từ khi người được bảo hiểm mất cho đến khi trẻ đủ lớn để nhận tiền có thể là vài năm.
Vậy giải pháp là gì?
Có nhiều phương án như sau:
- Chọn người giám hộ và ghi tên người giám hộ vào danh sách người thừa hưởng. Cách ghi là (tên người giám hộ) giám hộ cho (tên của trẻ);
- Mở tài khoản UTMA (viết tắt của Uniform Transfer to Minors Act) (hình)
- Thiết lập ủy thác (Trust) cho trẻ.
Nếu như bạn đã ghi tên con trẻ làm người thừa hưởng trong hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể thay đổi, cập nhật trong tài khoản online của bạn, hoặc nhờ agent giúp đỡ.
 |
| Source: Quotacy |
Foreign beneficiary
Bạn đang ở Mỹ thì nếu bạn liệt kê một người thân ở Việt Nam vào danh sách thừa kế thì người thân đó được coi là "foreign beneficiary".
Khi người nước ngoài được liệt kê trong phần thừa hưởng, điều quan trọng là công ty bảo hiểm được cung cấp đầy đủ thông tin về người thừa hưởng này, bao gồm:
- Họ tên đầy đủ,
- Ngày sinh,
- Quốc tịch,
- Địa chỉ nhà (địa chỉ gửi thư),
- Số điện thoại.
Mỗi khi người thừa kế có thay đổi bất kỳ chi tiết nào ở trên thì bạn cũng phải báo sự thay đổi với công ty. Điều này giúp công ty xác định vị trí người thừa kế vào thời điểm bồi thường được nnha chóng.
Tuy nhiên, khi điền hồ sơ online, thường là mẫu đơn online bắt buộc điền số SSN, mà người nước ngoài không có. Do đó, người chủ sở hữu hợp đồng phải điền bằng giấy theo mẫu đơn và gửi đến công ty. Mẫu đơn có thể có sẵn ở trang web của công ty cho khách hàng download.
Danh sách người thừa hưởng có thể thay đổi tùy theo ý muốn của người chủ sở hữu hợp đồng. Danh sách này nên được xem xét lại cách mỗi vài năm để cập nhật tùy theo sự thay đổi tài chính hoặc các mối quan hệ.
Ha Le, CRPC™
Milky Way Retirement
