Trợ cấp góa phụ từ An sinh xã hội và việc tái hôn.

SSN widow benefit

Nhân câu hỏi trong group Viet Georgia & Friends về widow benefit nên mình viết ra đây để tóm lại các ý chính và thêm ví dụ cho bạn đọc dễ hình dung.

Câu hỏi như sau: 

Chị 55 tuổi, vẫn đang đi làm. Chồng đã mất vài năm trước, và đã đủ điều kiện hưởng trợ cấp An sinh xã hội (eligible for Social Security benefits), mọi người thường gọi là lương hưu. Vậy nếu chị tái hôn vào thời điểm này thì có ảnh hưởng đến việc nhận trợ cấp góa phụ (widow benefit) từ lương hưu (Social Security benefits) của chồng không?

Theo trang web của Social Security, khi bạn đời mất (thường là chồng), bạn được nhận death benefits là $255, một lần duy nhất.

Sau đó, người phối ngẫu (thường là vợ) có thể được nhận trợ cấp mỗi tháng “monthly benefits”. SSA gọi đây là survivor benefit dành cho thành viên trong gia đình như con nhỏ hơn 16 tuổi hoặc cha mẹ lớn tuổi, và gọi widow benefit là trợ cấp cho người bạn đời còn sống. Mình dùng từ “vợ” luôn cho ngắn gọn vì hiện nay survivor benefits chủ yếu chi trả cho phụ nữ (tới 98%).

Độ tuổi được nhận trợ cấp 

Chị 55 tuổi, khỏe mạnh và còn đi làm nên chưa được nhận trợ cấp này vì quy định của SSA cho người còn sống như sau: 

•        Vợ 60 tuổi trở lên: được nhận benefit. Số tiền tùy theo độ tuổi (sẽ nói thêm ở bên dưới).
•        Nếu vợ dưới 60 tuổi, khỏe mạnh: không được nhận benefit.
•       Nếu vợ 50 tuổi và bị khuyết tật không đi làm được: được nhận benefit.
•         Nếu vợ dưới 60 tuổi và đang nuôi dưỡng con của chồng (con chung hoặc riêng của chồng), đứa trẻ dưới 16 tuổi hoặc bị khuyết tật và đang nhận phúc lợi của bé: vợ được nhận benefit.

 Nếu ông chồng có một hôn nhân trước đó kéo dài hơn 10 năm, thì khi ông mất, vợ trước nếu chưa tái hôn thì vẫn được nhận widow benefit song song với vợ hiện tại khi họ đến tuổi quy định.

Widow benefit là bao nhiêu?

Độ tuổi quy định để nhận widow benefit là 60 tuổi, tuy nhiên, bạn sẽ nhận được số tiền khác nhau tùy theo số tuổi lúc bạn xin trợ cấp. Số tiền có thể chênh lệch từ 71% đến 100% lương hưu của người chồng đã mất. Giả sử PIA (lương hưu) của chồng là $1,000 thì:

•        Vợ 60 tuổi điền đơn xin widow benefit: nhận được 71.5% tiền lương hưu cơ bản của chồng, tức là $715/tháng. Nếu 62 tuổi mới xin trợ cấp thì được nhận 81%, tức là $810/tháng. Tương tự, tỉ lệ tăng dần cho tới khi chị tới tuổi về hưu.
•        Vợ bị khuyết tật nên xin trợ cấp từ lúc 50 tuổi thì từ 50 đến 59 tuổi: nhận được 71.5% tiền lương hưu cơ bản của chồng, tức $715/ tháng
•        Vợ đang nuôi con dưới 16 tuổi: nhận được 75%, tức $750/tháng
•        Nếu vợ đợi đến tuổi về hưu quy định thì sẽ được nhận 100% lương hưu của chồng, tức là $1,000/tháng. Độ tuổi về hưu (FRA) của những người sinh sau 1960 hiện nay là 67 tuổi.

Quay trở lại câu hỏi ở trên. Chị 55 tuổi, chưa nhận được widow benefit. Nếu chị tái hôn bây giờ, thì chị sẽ không được nhận widow benefit khi đến tuổi. Vì tái hôn, nếu người chồng mới của chị cũng đã đủ điều kiện nhận SS benefits, thì chị sẽ được nhận Spousal benefits, hoặc chính SS benefits của chị nếu khoản này cao hơn.

Có nghiên cứu nhận định rằng widow benefit vẫn rộng rãi hơn spousal benefit. 

Sự khác nhau giữa widow benefit và spousal benefit như hình. Giả định mức lương hưu cơ bản PIA của người chồng thứ nhất và thứ hai đều là $1,000. Cũng giả định chị có thể sống tới 90 tuổi. Nếu chị tái hôn trước 60 tuổi thì tổng số tiền chị nhận được suốt đời sẽ ít hơn rất nhiều.

Các con số được tính trên giả định bởi Ha Le.

Nếu chị đợi tới 60 tuổi mới tái hôn thì chị vẫn có thể nhận được widow benefit. Theo giả định ở trên, chị sẽ nhận được tổng cộng trợ cấp là $333,200. Vì vậy, hãy tái hôn sau tuổi 60.

Tuy nhiên, có một khe hở giữa luật là nếu chị tái hôn nhưng rồi lại ly hôn trước tuổi 60 thì chị vẫn có thể nhận được trợ cấp từ lương hưu của người chồng trước.

Có một lưu ý nếu chị vẫn đi làm và nhận widow benefit trước độ tuổi về hưu, trợ cấp của chị sẽ bị giảm nếu như thu nhập của chị vượt mức quy định. Năm 2024, mức quy định là $22,320.

Giả sử năm nay chị 61 tuổi, và đã nhận widow/survivor vào năm 60 tuổi. Vì chị vẫn chưa bước vào độ tuổi về hưu, nếu thu nhập chị vượt mức $22,320, thì cứ $2 vượt mức thì chị sẽ bị giảm đi $1 trợ cấp. 

Lấy ví dụ là năm 2024 tổng thu nhập của chị là $30,000, tức là vượt $7,680. Như vậy, trợ cấp góa phụ của chị sẽ bị giảm $3,840. Tức là năm 2024, thay vì nhận widow benefit là $8,580 cả năm thì chị sẽ được nhận số tiền là $4,740. Bạn đọc có thể tự tính toán số tiền bị giảm theo máy tính của SSA ở đây. 

Như vậy, có nhiều quy định của SSA làm ảnh hưởng đến quyết định tái hôn hoặc tiếp tục đi làm. Do đó, trước khi yêu cầu nhận trợ cấp, bạn cần vào tài khoản ssa của mình để dự tính và tham khảo ý kiến của chuyên gia.

 Ha Le, CRPC™

My blog about personal finance in Vietnamese and in English. 

 Sources:

Spousal benefit reduced: https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/1960.html

Survival benefit reducef: https://www.ssa.gov/benefits/survivors/1960s.html

Widows waiting to wed? https://www.ssa.gov/policy/docs/workingpapers/wp89.html#:~:text=Remarriage%20at%20any%20time%20makes,woman%20ineligible%20for%20Social%20Security.

Receiving benefit while working: https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/whileworking.html

Earning test calculator: https://www.ssa.gov/OACT/COLA/RTeffect.html