Từ một con số

 Từ một con số

Mình có một khách hàng nhờ tôi lên kế hoạch. Tôi rất may mắn khi gặp được một khách hàng có mục tiêu rõ ràng. Trong đó có một mục tiêu là "Bạn muốn về già, khi cần chăm sóc lâu dài thì bạn có thể thuê người chăm sóc". 

Một mục tiêu ngắn gọn nhưng có nhiều yếu tố cần xem xét.

Thứ nhất, bạn ấy định về hưu ở bang nào. 

Thứ hai, chi phí để thuê người chăm sóc là bao nhiêu theo giờ, theo tuần, theo tháng?

Thứ ba, bạn ấy có ý định về hưu ở nước khác ngoài nước Mỹ không?

Thứ tư, bạn có khả năng tiết kiệm mỗi tháng là bao nhiêu cho khoản này?

Cách đây đã lâu, mình có viết một bài về việc "Biết con số của mình"- "Know Your Numbers" để lên kế hoạch về hưu. 

Lên kế hoạch cho việc chăm sóc lâu dài khi về già "Long Term Care Planning" cũng là một việc nằm trong kế hoạch về hưu. Tương tự như việc lên kế hoạch về hưu, bạn cũng cần biết các con số, nhất là các con số về y tế của mình.

Và con số về chi phí y tế thì tăng theo độ tuổi của bạn. 

Source: Registered Nursing

Chi phí chăm sóc y tế của một cặp đôi khi về hưu vào năm 2019 cần $390,000 cho chi phí y tế bao gồm phí bảo hiểm Medicare part B, part D, bảo hiểm răng, chi phí ngoài bảo hiểm. Thế nhưng, số tiền dự tính này chưa hề tính tới việc chăm sóc lâu dài khi già yếu cả. 

Như vây, ngoài gần $400,000 bạn có thể cần phải tiết kiệm thì bạn cần phải có một khoản khác cho chi phí chăm sóc lâu dài khi về già.

Theo Genworth, chi phí chăm sóc lâu dài khi về già đều tăng mỗi năm. Chi phí trung bình để trả cho một người chăm sóc người già tại nhà vào năm 2020 là $24 một giờ thì tới năm 2021 đã tăng lên $26 một giờ. Tương tự như vậy, tất cả các dịch vụ khác đều tăng. 

Bạn có thể sử dụng số liệu của Genworth để có thể tự tính toán chi phí chăm sóc lâu dài của mình.

Giả sử bạn khách hàng của mình ở bang Texas. Mình nhập vào zipcode và tên thành phố thì sẽ được con số cụ thể hơn. Ở hình dưới đây là con số chung của bang Texas, là chi phí trung bình mỗi tháng được thống kê vào năm 2021. 

Như vậy, bạn cần phải có ít nhất $4,576 mỗi tháng nếu như bạn ấy cần dịch vụ chăm sóc lâu dài vào năm 2021. 

Source: Genworth

Hiện giờ bạn ấy 40 tuổi. Giả sử vào năm 70 tuổi, bạn ấy cần dịch vụ chăm sóc lâu dài, thì với tỉ lệ lạm phát trung bình là 3% trong 30 năm, thì bạn cần chi phí là $11,107 mỗi tháng.

Như vậy, nếu bạn có tài sản riêng, chẳng hạn như nhà cho thuê, hay là tài khoản chứng khoán, thì tài sản đó phải tạo ra nguồn thu nhập hiện nay là $4000 và $11,000 trong 30 năm tới.

Sử dụng máy tính tài chính (financial calculator) để tính. Giả sử tài sản mà bạn hiện sở hữu có thể kiếm được lợi nhuận theo lãi suất không thay đổi (tình trạng lý tưởng) 6%(I/YR), thì tài sản hiện giờ phải là $243,634.31 (PV) thì mới có thể tạo ra thu nhập $4,000/ tháng (PMT)  (không đổi) cho bạn chi trả dịch vụ chăm sóc lâu dài hiện nay trong 6. Và tổng số tiền phải chi trả cho dịch vụ chăm sóc lâu dài trong 6 năm là $288,000.

Financial Calculator

Vậy bạn phải có tài sản là bao nhiêu trong 30 năm tới để có thể chi trả khoảng $11,000/ tháng cho dịch vụ chăm sóc lâu dài?

Quay lại số tài sản hiện nay. 

Bạn làm gì để có số tài sản tầm $240,000 hiện nay? 

Bạn phải để dành bao nhiêu mỗi tháng, với lãi suất bao nhiêu để có số tiền này?

Liệu có giải pháp nào có thể giúp bạn chi trả $4,000/ tháng cho dịch vụ chăm sóc lâu dài nếu như bạn cần vào lúc này không? 

Vậy nếu bạn cần dịch vụ chăm sóc lâu dài trong 30 năm tới thì có giải pháp nào không?

Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ được viết ở bài khác. 

Ha Le, CRPC™