Đánh giá hợp đồng mỗi năm

 ANNUAL REVIEW – ĐÁNH GIÁ HÀNG NĂM

Mỗi ngày, mỗi tuần, mỗi tháng, cuộc sống của chúng ta sẽ thay đổi. Sức khỏe tốt hơn hay kém đi, gia đình có thêm thành viên mới, việc kinh doanh thay đổi, v.v...

Mỗi năm lạm phát lại tăng cao, giá cả cho các dịch vụ thay thế khi bạn vắng mặt cũng sẽ tăng. 

Đó là lý do mà bạn nên đánh giá lại tất cả các giấy tờ, hợp đồng mỗi năm, xem hợp đồng nào cần thay đổi hay giữ nguyên.

Nếu bạn không thể đánh giá hợp đồng bảo hiểm mỗi năm thì bạn cần làm việc này khi có các sự kiện quan trọng xảy ra:

-        Gia đình có thêm thành viên mới.

-        Bạn thay đổi công việc

-        Bạn bắt đầu việc kinh doanh mới.

-        Bạn mới có khoản nợ mới.

-        Sức khỏe của người thân trong gia đình đi xuống. Có thể là ba mẹ yếu đi và đến ở chung với bạn hoặc ở viện dưỡng lão gần đó.

-        Sự thay đổi về tình trạng hôn nhân

-        Con cái đã lớn và tự lập

-        Bạn vừa mua nhà

-     Có thành viên trong gia đình vừa mất 

4 yếu tố bạn cần xem xét khi đánh giá hợp đồng: 

Số tiền bảo hiểm (coverage amount),

Danh sách người thừa kế (beneficiaries), 

Loại hình hợp đồng (type of policy), 

Công ty bảo hiểm(Insurance carrier).

Dưới đây là các câu hỏi chi tiết để bạn có thể tự xem xét hợp đồng mỗi năm

Insurance Coverage- Số tiền bảo hiểm

Với hợp đồng bảo hiểm, bạn cần xem xét xem mình đã có đủ bảo hiểm chưa, loại bảo hiểm bạn đang mua hiện giờ có phù hợp với nhu cầu của bạn nữa không.

1.      Người được bảo hiểm là ai?

2.      Người được bảo hiểm có thu nhập trước thuế (gross income) hiện nay là bao nhiêu?  (A)

3.      Người được bảo hiểm có phải là người tạo ra thu nhập chính trong nhà hay không?

4.      Số tiền bảo hiểm nên tương đương với khoảng10 lần thu nhập trước thuế. A x 10= ____________

5.      Số tiền bảo hiểm hiện giờ có đủ chi trả cho các khoản sau không?

A.     Nợ:
a. Nợ vay mua nhà
b. Nợ thẻ tín dụng 
c. Nợ mua xe 
d. Nợ khác: 

B.     Các dự định tương lai:
a. Quỹ học phí đại học cho con (College fund): Số tiền x (số con của bạn) 
b. Đám cưới của con: 
c. Bạn có định giúp con cái mua nhà/ xe? 

C.     Bạn có nghĩa vụ giúp đỡ gia đình lớn của mình không? Nếu có thì mỗi tháng/ mỗi năm là bao nhiêu? 

D.     Nếu ly hôn, thì bạn có nghĩa vụ chu cấp cho con cái là bao nhiêu? 

E.      Chi phí sinh hoạt mỗi năm gia đình bạn cần là: 

F.      Các dịch vụ cần thuê người khác nếu như bạn không có mặt:
a. Trông trẻ
b. Nấu nướng
c. Giặt giũ
d. Cắt cỏ
e. Chi phí sửa nhà mỗi năm
f. Các chi phí khác

G.     Thuế mỗi năm:
a. Thuế nhà
b. Thuế tài sản (thuế xe)

Trong nhà còn có ai có bảo hiểm nữa không? 

Tổng số tiền bảo hiểm có đủ cho người thừa hưởng nếu như cả hai đều không còn ở trên đời?

Nếu như bạn không tạo ra thu nhập chính, bạn chỉ ở nhà giữ con, vậy bạn đã có bảo hiểm chưa? 

Tại sao?

Dù bạn chỉ ở nhà giữ con, không tạo ra tiền nhưng bạn vẫn cung cấp các dịch vụ 24/7. Nếu như bạn không còn, các dịch vụ bạn cung cấp phải được thuê ở ngoài để đảm bảo người còn sống có thể đi làm. Các dịch vụ mà bạn cung cấp bao gồm:
a. Nấu nướng (3-5 lần/ ngày)
b. Giặt giũ (2-5 lần/ tuần)
c. Dọn dẹp nhà cửa (mỗi ngày/ tuần/ tháng)
d. Đi chợ
e. Uber – đưa đón con đi học, đưa đi bác sĩ
f. Event planner – tổ chức sinh nhật
g. Tắm rửa cho con
h. Gia sư kèm con học
i. Các dịch vụ khác (ôm ấp, nghe con tâm sự, tư vấn cho con).

Bạn có bảo hiểm thì nếu khi bạn mất, con của bạn mới được bảo đảm các dịch vụ này.

Beneficiaries- Người thừa kế

Thầy của tôi có kể lại kinh nghiệm của thầy khi thầy xem xét lại hợp đồng bảo hiểm cho một khách hàng tiềm năng. 

Lúc nhìn danh sách người thừa kế, ông chồng đã tái mặt trước mặt người vợ hiện tại khi tên người thừa kế là vợ trước, đã ly hôn rất lâu trước đó. 

Danh sách không có tên người vợ và con hiện tại. Nếu hợp đồng này không được xem lại, thì nếu ông chồng mất đi, vợ và con hiện tại sẽ không nhận được tiền thừa kế để chuẩn bị cho cuộc sống của mình.

Do đó, bạn cần cân nhắc danh sách thừa kế khi xem xét hợp đồng mỗi năm. Và với hợp đồng bảo hiểm, việc thay đổi tên người thừa kế hoặc thêm vào, bỏ ra rất dễ dàng.

Trả lời các câu hỏi sau để xem bạn có cần thay đổi gì trong danh sách thừa kế hay không?

-        Bạn có cần thay đổi tên người thừa kế không?

-        Nếu trong gia đình bạn có thêm thành viên mới, bạn có định thêm tên thành viên mới vào danh sách người thừa kế không?

-        Bạn có cần thay đổi địa chỉ, thông tin liên lạc của người thừa kế hay không?

-        Bạn có cần thay đổi số lượng tiền thừa kế hay không?

-        Bạn có muốn quyên tặng một phần tiền thừa kế cho tổ chức từ thiện nào hay không?

Bạn có thể đọc thêm bài viết về Người thừa hưởng ở đây. 

Type of Policy – Loại hình hợp đồng

Bảo hiểm bạn đang có là loại hình gì?

Nó còn phù hợp cho các nhu cầu tương lai của bạn không?

Hợp đồng có các lựa chọn khác hỗ trợ cho các nhu cầu tương lai không?

Chẳng hạn như nhu cầu chăm sóc dài hạn, hay khi bạn gặp các bệnh nặng, v.v... Nếu hợp đồng của bạn không có các lựa chọn này thì bạn cần phải cập nhật.

Bảo hiểm có kỳ hạn (Term) là loại rẻ nhất trong thời hạn ngắn.

- Nó đem lại sự bảo vệ cho gia đình nếu bạn lo lắng về mức phí.

- Nó có thể chuyển đổi qua loại hình bảo hiểm trọn đời.

- Bảo hiểm có kỳ hạn mang tính chất tạm thời trong một thời gian cố định. Nó sẽ hết hiệu lực nếu bạn không gia hạn (renew) khi hợp đồng hết hạn. Nếu gia hạn thì mức phí có thể cao. Và nếu lúc đó mới mua bảo hiểm mới thì có thể sẽ khó khăn vì sức khỏe đã không còn tốt như lúc trước.

- Bảo hiểm nhân thọ mua ở công ty thường là có kỳ hạn. Nếu bạn có bảo hiểm từ công ty và bạn nghỉ việc thì bảo hiểm đó sẽ không còn.

 

 Bảo hiểm trọn đời (permanent: IUL, Whole, UL)sẽ cho phép bạn:

- Tích lũy và đầu tư tài khoản giá trị tiền mặt.

- Thiết kế hợp đồng tùy theo nhu cầu của bạn.

- Thời gian đóng phí bảo hiểm cũng có thể ngắn hay dài tùy theo bạn.

Tuy nhiên, bảo hiểm trọn đời thường được xem là đắt và phức tạp, nên bạn cần phải xem xét đánh giá thường xuyên.

Insurance carrier – Công ty bảo hiểm

Bạn cũng cần đánh giá công ty bảo hiểm hiện tại của mình.

Tình hình tài chính của công ty hiện tại thế nào?

Bạn có thể xem xét bảng xếp hạng tài chính của công ty theo các chỉ số A.M Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services và Standard & Poor’s.

Trong đó A.M. Best làm việc độc lập và "soi" các công ty bảo hiểm rất kỹ càng. Họ phân tích đầy đủ bảng cân đối kế toán, sổ sách kinh doanh, và các chỉ số hiệu suất hoạt động của công ty đồng thời xem xét các thông tin như báo cáo thặng dư của chủ hợp đồng, tiền mặt dự trữ, hiệu suất đầu tư và quỹ cho chi phí dự phòng. 

Nếu công ty bảo hiểm bạn mua nằm trong danh sách bình chọn tốt của A.M Best, bạn có thể yên tâm rằng khi có việc bất trắc xảy ra, công ty bảo hiểm ấy có đủ khả năng chi trả cho gia đình bạn.

Việc đánh giá lại hợp đồng mỗi năm cũng như các giấy tờ tài sản khác của bạn là việc cần phải làm. Bạn không muốn khi việc bất trắc xảy ra, số tiền được đền bù không đủ không tương ứng với nhu cầu của mình. 

Ha Le, CRPC™

 

 

 

 

 

 

 

 

10 câu hỏi bạn cần hỏi khi mua bảo hiểm Long-term Care

 1.     Hợp đồng có bao gồm điều khoản lựa chọn “bảo vệ khỏi lạm phát” không? 

Đây là một tính năng quan trọng, nếu không có nó, hợp đồng của bạn sẽ không đáp ứng được số tiền bạn cần trong tương lai vì lạm phát.

Inflation Protection Option: Lựa chọn "bảo vệ khỏi lạm phát".

2.     Hợp đồng có bảo đảm phí bảo hiểm không tăng hay không?  

Một số hợp đồng không bảo đảm việc “không tăng” phí bảo hiểm, nên nhiều người đã không thể duy trì hợp đồng. Hãy lựa chọn hợp đồng có bảo đảm “không tăng” phí bảo hiểm.

Level premium guarantee: bảo đảm phí bảo hiểm cố định.

3.     Hợp đồng có bao gồm các quyền lợi chi trả cho “chăm sóc sức khỏe tại nhà" và tất cả các cấp độ chăm sóc tại nhà dưỡng lão không (bao gồm chăm sóc chuyên nghiệp, chăm sóc thân thể)?

Tìm hiểu cách thức mà hợp đồng sẽ chi trả cho từng loại dịch vụ chăm sóc này, số tiền được chi trả và thời gian quyền lợi kéo dài là bao lâu.

4.     Hợp đồng có mang lại phúc lợi toàn diện cho cả dịch vụ chăm sóc tại nhà và chăm sóc tại viện dưỡng lão không?

Hợp đồng phải đảm bảo chi trả cho các trường hợp ít nghiêm trọng, cho phép đươc chăm sóc tại nhà mà vẫn được bảo hiểm chi trả.

Với việc chăm sóc tại nhà, có hợp đồng chỉ chi trả cho việc chăm sóc bởi chuyên viên y tế có bằng cấp, nhưng cũng có hợp đồng chi trả cho cả người thân chăm sóc cho dù người đó không có bằng cấp đào tạo về y tế. 

5.     Thời gian hưởng quyền lợi tối đa là bao lâu? 

Thời gian hưởng lợi tối đa khác nhau tùy hợp đồng. Có hợp đồng chi trả 1 năm, 2 năm, 6 năm hoặc suốt đời tùy theo khả năng chi trả của bạn.

6.     Hợp đồng có được bảo đảm gia hạn mỗi năm hay không?

Có hợp đồng khi bạn gia hạn mỗi năm thì tăng phí bảo hiểm.

Có hợp đồng bảo đảm phí bảo hiểm không tăng. 

Có loại hợp đồng bạn phải đóng phí mỗi năm cho tới lúc mất, nhưng cũng có hợp đồng bạn có thể đóng phí trong 5 năm, 10 năm hay tới 65 tuổi. Khi bạn hoàn thành việc đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm LTC luôn chi trả khi bạn cần.

Chọn một hợp đồng mà có thể bảo đảm rằng bạn có khả năng đóng phí bảo hiểm đúng hạn bất kể sức khỏe hay tuổi tác.

7.     Khoản khấu trừ (deductible) có phải chăng hay hợp đồng có thời gian chờ từ 100 ngày trở xuống không?

Hầu hết các hợp đồng yêu cầu bạn tự chi trả bằng tiền túi của mình trong một số ngày nhất định trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả.

Hợp đồng bảo hiểm Long Term Care thường có khoảng thời gian chờ (waiting period) trước khi người bệnh được nhận phúc lợi.

8.     Hợp đồng có chi trả cho chứng mất trí nhớ (dementia) không?

Nhiều hợp đồng chỉ chi trả cho người được bảo hiểm khi họ không thực hiện được 2 trong 6 hoạt động thường ngày là: ăn uống, tắm rửa, mặc quần áo, đi lại, tự đi vệ sinh, và kiểm soát tiểu tiện.

Người bệnh mất trí nhớ có thể vẫn thực hiện được 6 hoạt động thường ngày này nên sẽ có hợp đồng không chi trả ở giai đoạn lâm sàng. Nhiều người bị mất trí nhớ nhẹ vẫn có thể được chăm sóc tại nhà.

Tuy nhiên, nguyên nhân chính khi nhập viện dưỡng lão là do người bệnh mất trí nhớ đã tiến triển nặng.

9.     Nếu đổi ý hủy hợp đồng, bạn có thể lấy lại phí bảo hiểm đã đóng không?

Hợp đồng nên có các điều khoản quan trọng như bảo vệ hợp đồng khỏi lạm phát. Nếu bạn hủy hợp đồng hoặc không dùng tới Long Term Care thì hợp đồng đó sẽ giải quyết thế nào? 

Có hợp đồng có điều khoản hoàn trả lại phí bảo hiểm đã đóng nếu người mua hủy hợp đồng (refund of premium when surrender).

Có hợp đồng vẫn chi trả tiền tử (guaranteed Death benefit) nếu như người được bảo hiểm không sử dụng đến phúc lợi Long-term care. Tuy nhiên, vẫn có hợp đồng nếu không xài đến thì người được bảo hiểm cũng không thu hồi được số tiền phí bảo hiểm đã đóng (use it or lose it). 

10.   Phúc lợi LTC được chi trả như thế nào?

Phúc lợi Long Term Care có thể được chi trả dưới 3 dạng:

Reimbursement: công ty bảo hiểm sẽ chi trả phúc lợi dựa trên số tiền thực tế  hóa đơn mà bạn nộp lên công ty, mức chi trả tối đa được ghi trên hợp đồng. 

Indemnity: công ty bảo hiểm chi trả đúng theo số tiền phúc lợi thỏa thuận trên hợp đồng cho người được bảo hiểm cho dù chi phí thực tế có thể cao hơn hoặc thấp . 

Cash Indemnity: Tương tự như dạng chi trả Indemnity. Tuy nhiên, điểm khác biệt lớn giữa Indemnity và Cash Indemnity là khi người bệnh cần được chăm sóc tại nhà, Indemnity chỉ chi trả cho dịch vụ được cung cấp bởi người có chuyên môn y tế. Cash Indemnity vẫn chi trả dù người chăm sóc là người nhà, không được đào tạo chuyên môn. 

Tìm hiểu và lựa chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp với khả năng chi trả và tiêu chí phù hợp của bạn. 

 

Nợ y tế

 NỢ Y TẾ

Bạn có bao giờ nhận được hóa đơn bệnh viện và thấy khả năng chi trả ngoài tầm tay không?

Gia đình tôi đã từng như vậy khi tôi sảy thai. Lúc đó chồng tôi đang là sinh viên sau đại học, đi thực tập 2 tháng hè, và thu nhập tháng 6 và tháng 7 tăng đột biến. Chưa kịp vui mừng vì có thêm khoản dư để tiết kiệm cho đứa con thứ hai sắp ra đời thì tôi bị sảy thai.

Tôi được siêu âm xem còn tim thai không, được bác sĩ khám và kê đơn thuốc, rồi nằm nhà chờ cơ thể mình đào thải ra hết. Không phẫu thuật, không khám lại sau đó. Thế nhưng chúng tôi nhận được hóa đơn gần 2 ngàn đô. Bảo hiểm y tế cá nhân của tôi mua không chi trả cho “lab work” tức là siêu âm hay xét nghiệm. 

Thu nhập sinh viên lúc ấy của chồng tôi là 1 ngàn đô/ tháng, tiền thuê nhà là 550 đô, còn lại là ăn uống và chi tiêu. Và thế là phải gọi điện về nhà để mượn tiền người thân gia đình để thanh toán hóa đơn ấy. Từ nợ bệnh viện thì chuyển qua thành nợ người thân, nhưng bản chất vẫn là nợ y tế. 

Những hóa đơn từ những chuyến đến phòng khám hay phòng cấp cứu là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ y tế.

Đó có thể là chi phí cho 1 lần khám chữa bệnh hay là bệnh ngắn hạn, thường là xảy ra bất ngờ.

Thực tế là khoảng phân nửa số người lớn - bao gồm 33% hiện đang không có nợ y tế - rất dễ lâm vào cảnh nợ nần, tức là họ sẽ không thể thanh toán được hóa đơn y tế $500 nếu không vay tiền.

Chúng ta sợ nợ. Hầu như không ai muốn mắc nợ một cách bất ngờ như thế này. Nợ khi bệnh tật và tai nạn khác với nợ mà bạn có dự định như nợ vay mua nhà hay mua xe. 

May mắn là chúng tôi đã trả được hóa đơn ấy (dù bằng cách vay nợ người thân). 

Nhưng có người không may mắn như vậy. 

41% người Mỹ mang nợ y tế theo khảo sát của NPR.

Khoản nợ có thể từ vài trăm đô cho đến cả triệu.

Edy Adams bị công ty thu nợ truy đuổi nhiều năm chỉ vì hóa đơn $130.58 khi cô đi xét nghiệm sau khi bị hãm hiếp. Cảnh sát không tìm ra được thủ phạm, luật của bang Illinois cấm gửi hóa đơn cho nạn nhân về các xét nghiệm này. Thế nhưng dù có giải thích bao lần thì các cuộc gọi của công ty thu nợ vẫn không dừng lại. Đáng sợ là những cuộc gọi này cứ nhắc nhở cô những cơn ác mộng mà cô muốn quên.

Sherri Foyd, 63 tuổi và chồng Michael phải chứng kiến khoản tiền về hưu tích lũy bao nhiêu năm bốc hơi sau khi bà phẫu thuật cắt bỏ ruột già. Họ có bảo hiểm từ công ty Con Edison. 

Thế nhưng phẫu thuật không suôn sẻ, bà phải ở trong bệnh viện hàng tháng trời, và hóa đơn bệnh viện đã vượt qua giới hạn 1 triệu đô trong bảo hiểm sức khỏe của hai vợ chồng.

Khi họ không thể trả 775 ngàn đô họ còn nợ University of Virginia Health System, bệnh viện đã kiện họ. 

Thế là họ đã thuê luật sư để khai phá sản từ tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ, đồng thời thanh lý tất cả tài khoản tiết kiệm họ định để dành cho các cháu của họ.

Ở Mỹ, bạn rất dễ mắc nợ y tế cho dù có bảo hiểm hay không, thu nhập cao hay thấp. Và bạn không thể nào sự đoán được hóa đơn bạn sẽ nhận là bao nhiêu. 

Khi tôi sinh thường bé gái vào năm 2010, hóa đơn tôi nhận được là $10,000. Khi bé trai nhà tôi cắt thắng lưỡi (tongue-tie) vì bé không thể ngậm để bú sữa mẹ - một cuộc phẫu thuật chưa đầy 5 phút thì hóa đơn là $1,200. 

Và mới đây, khi nhà chúng tôi đi xét nghiệm Covid tại một quầy kiểm tra bên ngoài thư viện địa phương, chúng tôi sau đó đã nhận được bill $1,200 cho 4 người, mỗi người $300.

Nếu nhà bạn có người có bệnh nền, hay bệnh vặt thì các hóa đơn y tế sẽ cứ kéo dài mãi.

Nợ làm bệnh nhân thêm áp lực và càng khó hồi phục. Nợ làm bệnh nhân lưỡng lự có nên ngưng điều trị hay không. Nợ cũng làm cho bệnh nhân bị từ chối thăm khám bởi phòng khám.

Nợ cũng làm tương lai bạn u ám khi bạn không thể tiết kiệm cho việc học của con cái hay để dành tiền về hưu cho mình. 

Nợ cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng, làm bạn khó khăn khi vay mua nhà hoặc mua xe. 

Có lẽ vậy, nên nhiều người Việt tại Mỹ nếu có thể kéo dài để về Việt Nam điều trị thì họ sẽ làm như vậy. Ngay cả người Mỹ, vẫn có người qua Mexico để điều trị bệnh.

Và rất nhiều người tuyên bố khi về già, họ sẽ đi nước ngoài sống chỉ vì y tế các nước ấy có chi phí rạch ròi và có thể chấp nhận được.

Vậy nếu bạn biết rằng bạn có bệnh nền, có thể sẽ làm bạn cần người chăm sóc lúc tuổi già, bạn làm gì để tránh bị nợ?

Ngân Hà

Câu chuyện tháng Tám 2022

 

If you want to read this newsletter in English, click here.

CÂU CHUYỆN THÁNG TÁM

Chào mừng bạn đến với câu chuyện tháng 8 cùng với Ngân Hà. 

Mời các bạn uống trà và ăn bánh trung thu với Ngân Hà trước nào.

Trung thu cũng là một tết đoàn viên của người Việt Nam. Mọi người gặp nhau hàn huyên chia sẻ những chuyện vui. 

Tổng thống Biden ký sắc lệnh hủy nợ vay sinh viên cho những người có thu nhập thấp hơn $125,000. Số tiền được xóa có thể là $10,000 hoặc $20,000 tùy theo họ có nhận Pell Grants không. 

Được xóa nợ $10,000 sẽ xóa sạch hoàn toàn nợ sinh viên cho 12 triệu người, và giảm số nợ xuống cho khoảng 30 triệu người nữa. Tất nhiên, khoản chi phí này tiêu tốn chính phủ, hoặc nói cách khác, tiền thuế đóng góp của dân từ 300 tỉ đến 980 tỉ đô la.

Đây là tin vui của những người mang nợ sinh viên, cũng tác động đến  suy tính của các bậc cha mẹ có con sắp vào đại học. 

Và thế là chúng ta nói đến NỢ.

Bạn có khoản nợ nào không?

- Chúng ta nói gì với NỢ?
- Không phải hôm nay.

Các loại NỢ

Không ai muốn nói đến NỢ cả. Thế nhưng nó vẫn tồn tại dù bạn có tránh né thế nào. 

Có người phân loại Nợ theo Nợ tốt, Nợ xấu.

Có người phân biệt Nợ theo dạng có dự tính và không mong đợi.

Studen Loan- khoản vay học phí là nợ có dự tính, là một khoản vay để đầu tư cho tương lai. Ban đầu có thể được coi là NỢ TỐT, vì tiền lãi suất có thể được khấu trừ thuế thu nhập, nhưng nếu khoản vay quá lớn, nó sẽ trở thành NỢ XẤU.

Có một loại nợ không ai muốn.

Medical Debt - Nợ y tế. Vừa XẤU vô cùng, vừa chẳng được ai mong muốn cả.

Thế nhưng theo khảo sát của NPR, có tới 41% người Mỹ mang nợ y tế.

Ngân Hà cũng từng có nợ y tế, và thoát ra được nhờ may mắn. Câu chuyện của cá nhân Hà xin kể ở đây. Còn bạn thì sao?

Allyson Ward và chồng cô đã vay nợ thẻ tín dụng, mượn tiền từ người quen, hoãn trả khoản vay học phí đại học vì khoản nợ $80,000 sau khi Allyson sinh non 2 bé trai sinh đôi. Allyson là y tá, phải nhận thêm ca trực, làm việc từ ca ngày lẫn ca đêm. 

Elizabeth Woodruff vét hết tiền trong tài khoản về hưu, làm 3 công việc cùng lúc sau khi vợ chồng cô bị bệnh viện New York kiện vì nợ $10,000 khi chân của chồng cô bị cắt cụt vì bị viêm.

Ariane Buck, một người cha trẻ làm nghề bán bảo hiểm y tế ở Arizona không thể đặt lịch hẹn với bác sĩ khi bị bệnh nhiễm trùng đường ruột vì văn phòng bác sĩ nói anh vẫn còn các hóa đơn chưa thanh toán.

Chayenne Dantona, 31 tuổi, bị chẩn đoán ung thư máu khi còn học đại học. Bệnh ung thư đã chậm lại nhưng khi cô thay đổi bảo hiểm y tế, cô bị gửi hóa đơn hàng ngàn đô la vì bác sĩ điều trị chính cho cô không nằm trong hệ thống. Cô dùng thẻ tín dụng để chi trả, để rồi bị kẹt thêm vì lãi suất cao. Điểm tisn dụng của cô cũng bị kéo xuống. Và cô lưỡng lự có nên tiếp tục điều trị để kiểm soát bệnh ung thư của mình. 

 Câu chuyện của Terri Logan

Sau khi sinh non, Terri Logan nhận được hóa đơn bệnh viện. Nhìn con số được phân cách bởi mấy dấu phẩy, cô đã rùng mình.

Là giáo viên dạy toán ở Georgia, lại là mẹ đơn thân, cô không có cách nào thanh toán hóa đơn ấy cả. "Tôi tránh nó như tránh dịch bệnh", cô nói.

Thế nhưng sự tránh né ấy không thể nào làm hóa đơn ấy biến mất.

Nó còn làm cho cô bị chứng lo lắng vì ngày nào cô cũng nghĩ đến món nợ và tìm cách để trả nợ với số tiền chỉ vừa đủ chi phí sinh hoạt hàng ngày với bé gái sinh non 2 tháng. Những cơn lo lắng, stress và nỗi sợ hãi làm cho cô bị ngất.

13 năm sau, Terri Logan nhận được một phong bì màu vàng nói rằng một tổ chức phi lợi nhuận đã xóa nợ cho cô.

Bạn có thắc mắc rằng tổ chức nào đã làm việc ấy?

Quá trình thu nợ 

Sau một thời gian bệnh nhân không thể thanh toán hóa đơn, bệnh viện sẽ bán các món nợ này cho các công ty thu nợ với giá rất rẻ. Công ty thu nợ kiếm được lợi nhuận bàng cách thu đủ số nợ từ bệnh nhân. 

Thu nợ là công việc mà Craig Antico và Jerry Ashton đã làm trước đó.

Thế nhưng sau khi giúp các nhà hoạt động "Occupy Wall Street" mua nợ vài năm để giúp nhiều người Mỹ bớt nợ nần, Jerry Ashton đã quyết định thay đổi, biến mình từ người đòi nợ sang làm việc từ thiện.

RIP Medical Debt

Hai người Craig Antico và Jerry Ashton đã thành lập RIP Medical Debt vào năm 2014. 

Họ bắt đầu gây quỹ và dùng kinh nghiệm của mình để mua những gói nợ từ thị trường thứ cấp. 

Thay vì truy nợ để hưởng lợi nhuận, họ gửi thông báo đến các con nợ và nói rằng nợ của họ đã được xóa. 

Terri Logan là một trong những "con nợ" được RIP giúp đỡ.

Reagen Adair, một giáo viên ở Murchison, Texas với số nợ $3,100 cũng được xóa nợ nhờ RIP.

Đến thời điểm hiện tại, RIP đã mua 6.7 tỉ đô la nợ và xóa nợ cho 3.6 triệu người.

Luật lệ mới hiện nay đã cho phép RIP mua các gói nợ trực tiếp từ bệnh viện thay vì phải mua từ thị trường thứ cấp như trước.

Ashton nói, "Chúng tôi không phải là giải pháp. Chúng tôi vẫn chỉ giải quyết triệu chứng mà thôi."

Các con nợ được xóa nợ ngẫu nhiên, tùy theo khoản nợ mà RIP mua được, nên hiện nay, các cá nhân cần hỗ trợ vẫn khó tự tìm nơi giúp đỡ.

Có thể nói, RIP vẫn chỉ là liều thuốc giảm đau cho người dân, còn nền y tế Mỹ vẫn là cỗ máy sản xuất nợ không ngừng nghỉ. 

Những con số

Người Mỹ nợ 195 tỉ đô la vì hóa đơn y tế vào năm 2019, và con số này có thể tăng lên 1,000 tỉ đô hiện nay.

Những người mang nợ đều có việc làm, có bảo hiểm y tế nhưng thu nhập của họ vẫn chỉ đủ cho sinh hoạt hàng ngày.

Gần như phân nửa hộ gia đình Mỹ có thu nhập hơn 90 ngàn đô một năm đều có nợ y tế phát sinh trong vòng 5 năm qua.

Cứ 8 người thì có 1 người có khoản nợ y tế hơn 10 ngàn đô. Hầu hết đều cố gắng trả nợ, nhưng chỉ có 23% cho rằng mình có thể trả hết nợ trong 3 năm, còn 18% cho rằng mình sẽ mang nợ suốt đời,

Một thực tế nữa là khoảng phân nửa người trưởng thành Mỹ không có đủ tiền mặt để chi trả cho hóa đơn y tế hay sự việc không mong muốn nào mà cần chi trả $500.

Phụ nữ có nhiều khả năng măc nợ hơn nam giới. Và các bậc cha mẹ thường dễ mắc nợ hơn những cặp đôi không có con.

Những câu hỏi đặt ra

Bạn hay người bạn quen có thấy những con số này có liên quan?

Bạn có quỹ dự phòng khoảng $500 để chi trả cho những sự kiện không mong muốn xảy ra?

Bạn có quỹ dự phòng có giá trị bằng 6 tháng đến 1 năm thu nhập cho những sự kiện không may lớn hơn?

Bạn có kế hoạch B cho sự việc xấu nhất?

Bạn có thể tìm được giải pháp khi nói chuyện với Ngân Hà. 15 phút nói chuyện ăn bánh uống trà tại đây. 

Có thể bạn chưa biết

Nhiều người lo sợ mua bảo hiểm như là vứt tiền qua cửa sổ. 

Hiện nay, nhiều sản phẩm có kỳ hạn (term life) và IUL đã bắt đầu có chế độ hoàn lại 100% tiền phí bảo hiểm của bạn sau 20 năm. 

Sự kiện

Milky Way Retirement sẽ tham dự chuong trình Tết trung thu với Hội người cao niên VAS tại Maryland vào ngày 11 tháng 9 năm 2022. 

Ngân Hà sẽ trực tiếp giải đáp các câu hỏi về việc lên kế hoạch cho chăm sóc dài hạn khi bệnh tật lúc về già (Long-term care Planning). 

Hy vọng sẽ có cơ hội gặp các bạn tại sự kiện.

Nếu bạn thích những câu chuyện tương tự được gửi đến hộp thư của bạn thì hãy đăng ký tại đây. 

Ha Le, CRPC™

Milky Way Retirement

Người thừa hưởng trong hợp đồng bảo hiểm

 Người thừa hưởng trong các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng niên kim, hay các kế hoạch về hưu được gọi là beneficiaries. Dưới đây là bài giải thích và các lưu ý khi điền tên người thừa hưởng trong các hợp đồng bảo hiểm.

Contingent beneficiary

Trong từ điển, contingent có nghĩa là "subject to chance" tức là "tùy cơ hội", hoặc "conditional" tức là "tùy theo điều kiện".

Trong hợp đồng bảo hiểm, chữ "contingent" hay được thấy trong "contingent beneficiary" hoặc "contingent owner".

"Primary beneficiary" tức là những người đầu tiên được hưởng tiền tử trong hợp đồng bảo hiểm, trong di chúc, ủy thác hoặc trong các kế hoạch về hưu.

"Contingent beneficiary" (còn được coi là "secondary beneficiary" -người thừa hưởng ở tầng thứ hai) là người thừa hưởng tiếp theo nếu như tất cả người thừa hưởng ở tầng thứ nhất "primary" đều mất hoặc không xác định được tình trạng. Contingent beneficiary sẽ không nhận được gì cả nếu như primary beneficiaries đã chấp nhận tài sản. 

Ví dụ như trong hợp đồng bảo hiểm, ngài Arson ghi tên vợ của mình Mary là primary beneficiary, và 2 đứa con là contingent beneficiaries. Nếu như ngài Arson mất, Mary là người nhận được tiền tử đền bù, 2 đứa con không nhận được gì cả. Nếu như ngài Arson và Mary cùng mất trong tai nạn xe, thì khi ấy vì Mary đã mất nên tiền tử được đền cho 2 con.

Source: WallStreetMojo

Contingent beneficiary có thể là người, một tổ chức, gia sản của bạn, tổ chức từ thiện, hoặc ủy thác (trust). Và thông thường, nhiều người ghi tên người thân trong gia đình, bà con hoặc bạn thân vào danh sách "contingent beneficiary".

Nếu bạn không ghi tên ai vào phần Contingent beneficiary thì nếu trường hợp Primary Beneficiaries mất thì số tiền tử bồi thường sẽ được đền vào gia sản của bạn (estate). Và khi đó, Tòa án sẽ phân xử theo di chúc nếu bạn có di chúc, còn nếu không có di chúc thì Tòa sẽ xử theo Luật không di chúc của tiểu bang (Intestacy Laws).

Minor beneficiary

Tuy nhiên, còn một vấn đề xảy ra nữa nếu như 2 con của ngài Arson là "minor"- trẻ vị thành niên- tùy theo luật của mỗi tiểu bang là dưới 18 hoặc 21 tuổi. Nếu như ngài Arson và vợ Mary mất, thì 2 con vốn là contingency beneficiary sẽ được nhận tiền tử bồi thường. Thế nhưng vì dưới độ tuổi thành niên quy định, 2 con sẽ không được nhận tiền đền bù. 

Công ty bảo hiểm không cấm bạn để tên trẻ vị thành niên trong phần thừa hưởng, thế nhưng, bạn KHÔNG NÊN để tên trẻ em vị thành niên vào phần này. Theo luật, trẻ vị thành niên (minor) không được quyền nhận quà hay một phần gia sản của người mất cho đến khi nào họ đủ tuổi thành niên (18 hoặc 21 tùy tiểu bang).

Source: ElderLawAnswers

Do đó, khi khách hàng mất, con dưới tuổi thành niên sẽ không được nhận tiền đền bù. Bên cạnh đó, quá trình bồi thường cũng bị phức tạp hóa bởi nhiều luật lệ.

Vì lý do này, người chủ sở hữu hợp đồng có thể chọn một người lớn để quản lý tiền bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm cho đến khi nào trẻ vị thành niên đủ tuổi quy định để chịu trách nhiệm về số tiền ấy. Nếu như bạn không chỉ định một người lớn làm người giám hộ hợp pháp, công ty bảo hiểm sẽ phải yêu cầu thủ tục giám hộ đối với tài sản của trẻ vị thành niên, và quá trình này sẽ kéo dài và tốn kém tiền bạc.

Nếu như không có thủ tục giám hộ này, số tiền đền bù sẽ được giữ lại trong hợp đồng cho đến khi trẻ đạt độ tuổi quy định -- và thời gian kể từ khi người được bảo hiểm mất cho đến khi trẻ đủ lớn để nhận tiền có thể là vài năm.

Vậy giải pháp là gì?

Có nhiều phương án như sau:

- Chọn người giám hộ và ghi tên người giám hộ vào danh sách người thừa hưởng. Cách ghi là (tên người giám hộ) giám hộ cho (tên của trẻ);

- Mở tài khoản UTMA (viết tắt của Uniform Transfer to Minors Act) (hình)

- Thiết lập ủy thác (Trust) cho trẻ.

Nếu như bạn đã ghi tên con trẻ làm người thừa hưởng trong hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể thay đổi, cập nhật trong tài khoản online của bạn, hoặc nhờ agent giúp đỡ. 

Source: Quotacy

Foreign beneficiary

Bạn đang ở Mỹ thì nếu bạn liệt kê một người thân ở Việt Nam vào danh sách thừa kế thì người thân đó được coi là "foreign beneficiary". 

Khi người nước ngoài được liệt kê trong phần thừa hưởng, điều quan trọng là công ty bảo hiểm được cung cấp đầy đủ thông tin về người thừa hưởng này, bao gồm: 

- Họ tên đầy đủ,

- Ngày sinh,

- Quốc tịch,

- Địa chỉ nhà (địa chỉ gửi thư),

- Số điện thoại.

Mỗi khi người thừa kế có thay đổi bất kỳ chi tiết nào ở trên thì bạn cũng phải báo sự thay đổi với công ty. Điều này giúp công ty xác định vị trí người thừa kế vào thời điểm bồi thường được nnha chóng.

Tuy nhiên, khi điền hồ sơ online, thường là mẫu đơn online bắt buộc điền số SSN, mà người nước ngoài không có. Do đó, người chủ sở hữu hợp đồng phải điền bằng giấy theo mẫu đơn và gửi đến công ty. Mẫu đơn có thể có sẵn ở trang web của công ty cho khách hàng download. 

Danh sách người thừa hưởng có thể thay đổi tùy theo ý muốn của người chủ sở hữu hợp đồng. Danh sách này nên được xem xét lại cách mỗi vài năm để cập nhật tùy theo sự thay đổi tài chính hoặc các mối quan hệ. 

Ha Le, CRPC™

Milky Way Retirement

Dấu hiệu cần chú ý khi cho thuê nhà

 Thu nhập bị động khi về hưu - Nhà cho thuê

Nếu bạn có dư nhà để cho thuê khi bạn về hưu, đó là một việc tốt. Nhất kà khi tiền nợ đã trả hết, thì tiền thuê mỗi tháng bạn nhận được là một nguồn thu nhập ổn định. Đó là khi bạn gặp được người thuê lý tưởng, giữ nhà sạch sẽ cho bạn, không có gì phải than phiền. You are blessed. 

Thế nhưng làm chủ nhà thì chúng ta cũng có nhiều vấn đề cần phải giải quyết, nhất là khi bạn phải tự làm hết mọi thứ mà không nhờ một công ty quản lý nhà đất nào. Và bạn có muốn phải tự giải quyết những vấn đề đó khi bạn ở tuổi 70, cảm thấy mình mệt mỏi. Bạn có thể chịu được khi người thuê gọi điện than phiền về vòi nước rò rỉ, hay bồn cầu bị nghẹt không? 

Tôi mới vừa đọc được một câu hỏi trên Quora "Là một người cho thuê nhà, dấu hiệu báo động không thể bỏ qua là gì khi bạn gặp một người thuê tiềm năng?"

Câu trả lời của David Smith: 

2 lần.

Lần thứ nhất là một người phụ nữ tầm 30 tuổi đi cùng với mẹ để xem qua căn hộ. Đó là căn hộ studio và điều kiện của tôi là chỉ cho 1 người ở. Và người mẹ muốn tên mình trên hợp đồng luôn vì bà sẽ trả một phần tiền thuê. Cô con gái ngay lập tức chuyển vào ở cùng với người bạn trai mới ra tù. Lý do mà tôi mời họ đi là cậu bạn trai cứ hết vi phạm luật này tới luật kia và tôi đe dọa là sẽ kiện bà mẹ vì bà cùng ký tên trên hợp đồng.

Lần kế tiếp, cũng cùng căn hộ vài năm sau đó, một người phụ nữ độ tuổi 40 có người chị giúp tìm nhà. Người thuê có công việc tốt, có khả năng trả tiền thuê, nhưng sau đó vài tháng thì cô tãin được trợ cấp khuyết tật, và trợ cấp khuyết tật trả thấp hơn $200/ tháng so với tiền thuê. Rồi cô ta ngưng trả tiền, và tôi mất 2 năm để trục xuất cô ta bởi vì cô ta có vấn đề về sức khỏe tâm thần, cũng là lý do mà chị cô ta giúp cô ta tìm nhà. Người chị muốn rũ bỏ cô ta. 

Lời khuyên từ chuyện của tôi là, nếu người thuê nhà tiềm năng được hỗ trợ bởi người nhà, có khả năng là có một vấn đề nghiêm trọng ở đâu đó. 

Tôi cũng thêm vào hình ảnh căn hộ trước và sau khi cho thuê liên quan đến người thuê nhà thứ hai mà tôi kể, vì chắc chắn có người gọi tôi là "bad landlord", chủ nhà tồi tệ.

Khi đến một độ tuổi nào đó, có lẽ bạn sẽ thấy mình không còn sức để giải quyết những vấn đề thế này của việc cho thuê nhà. Một là bạn phải nhờ người thân giúp bạn, hai là công ty chuyên nghiệp hoặc là đổi qua một nguồn thu nhập bị động khác. Nên nhớ, bạn vẫn còn nhiều nguồn tạo ra thu nhập bị động khác mà có thể bạn chưa biết.